W dzisiejszych czasach prowadzenie działalności gospodarczej wiąże się z pewnym ryzykiem. Prawie wszystkie firmy sprzedają z odroczonym terminem płatności, a kredyt kupiecki stał się najważniejszym kredytem w obrocie gospodarczym. Sytuacja ta powoduje powstanie ryzyka handlowego, jednak ewentualne straty są do zminimalizowania dzięki ubezpieczeniu.
Co to jest kredyt kupiecki?
W prawniczym ujęciu, kredyt kupiecki jest szczególnym rodzajem kredytu, gdzie partnerami są podmioty gospodarcze, nie będące instytucjami finansującymi. Zwykła transakcja kupna-sprzedaży zmienia się w kredyt kupiecki, jeżeli partnerzy transakcji uzgodnią między sobą odroczenie momentu zapłaty. Liczba dni między wydaniem towaru lub wykonaniem usługi a wyznaczonym terminem płatności nazywana jest czasem kredytowania. Każda odroczona płatność jest w zasadzie kredytem kupieckim, a poprzedzona jest na ogół negocjacjami lub z góry zdefiniowanymi warunkami.
Jakie korzyści daje kredyt kupiecki?
Kredyt kupiecki jest najważniejszym kredytem w obrocie gospodarczym. W każdej branży stosuje się odroczone terminy płatności. Podstawowym zadaniem kredytu kupieckiego jest finansowanie działalności gospodarczej.
Najważniejsze korzyści kredytu kupieckiego:
a) jest mocnym argumentem przetargowym w negocjacjach handlowych,
b) stanowi ważny element w walce z konkurencją,
c) poprawia popyt i może być ważnym czynnikiem nakręcającym koniunkturę ekonomiczną,
d) może być elementem wspierania eksportu.
Przedmiot ubezpieczenia
Przedmiotem ubezpieczenia są przysługujące ubezpieczonemu bezsporne należności od kontrahentów z tytułu kredytów, udzielonych im w postaci odroczonych terminów płatności. Kredytodawca ubezpiecza się na wypadek niewypłacalności swoich kredytobiorców, Zakład Ubezpieczeń przejmuje na siebie część odpowiedzialności związanej z nieuregulowaniem należności przez dłużnika.
Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego zostanie objęte ochroną ubezpieczeniową w przypadku:
a) niewypłacalności potwierdzonej prawnie, tj.: ogłoszenia upadłości odbiorcy, odmowy ogłoszenia upadłości odbiorcy z powodu braku majątku odbiorcy, zawarcia układu z odbiorcą,
b) niewypłacalności domniemanej, tj. przewlekłej zwłoki w zapłacie należności (120-180 dni).
Polisa może mieć charakter jednostkowy (ubezpieczenie obejmuje jedną lub wiele transakcji, ale tylko z jednym kredytobiorcą) lub obrotowy ( ubezpieczenie obejmuje wielu lub nawet wszystkich kredytobiorców.
W zależności od warunków zapisanych w umowie nie zawsze możemy liczyć na zwrot całości poniesionych przez nas strat. Zazwyczaj otrzymujemy od 70 do 90 procent kwoty z faktury. Pozostałe 10 – 30 procent to tzw. udział własny, który musimy pokryć z własnej kieszeni. Takie rozwiązanie ma na celu wyeliminowanie sytuacji, gdy sprzedawca udziela kredytu kupieckiego nawet firmom w niepewnej kondycji finansowej, ponieważ wie, że nawet kiedy kontrahent nie zapłaci swoich należności i tak otrzyma odszkodowanie od ubezpieczyciela.
Koszt ubezpieczenia kredytu
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego kosztuje zwykle od 0,2 do 0,45 proc. wartości ubezpieczanych obrotów przedsiębiorstwa. Na cenę wpływają czynniki, takie jak:
a) wysokość obrotu deklarowanego podlegającego ubezpieczenia,
b) zakres ochrony ubezpieczeniowej (czy kredytodawca ma udziały własne),
c) wysokość limitów kredytowych, okres kredytu kupieckiego,
d) zasięg działalności (Polska czy zagranica),
e) kondycja finansowa kontrahentów.
Zalety ubezpieczenia kredytu:
a) minimalizacja ryzyka w obrocie handlowym,
b) podnoszenia jakości portfela odbiorców,
c) windykacja należności przez wyspecjalizowane firmy,
d) wzmocnienie kondycji finansowej, a w konsekwencji wiarygodności w oczach kontrahentów i banków,
e) konsultacje indywidualnych rozwiązań,
f) cesja praw do odszkodowania na bank kredytujący,
g) pomoc w dyscyplinowaniu odbiorców,
h) presja na niesolidnego dłużnika, „Czarne listy” ociągających się dłużników.
Firmy ubezpieczające kredyty kupieckie oferują nie tylko sam kredyt, ale niezbędne narzędzia pomocnicze, takie jak ocenę zdolności kredytowej, czyli scoring, windykację należności.
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego jest ważnym zabezpieczeniem finansowym przedsiębiorstwa. Towarzystwa wyspecjalizowane w tego typu usługach potrafią dopasować ofertę do potrzeb zarówno dużych przedsiębiorstw, jak i małych firm. Prowadząc działalność gospodarczą powinniśmy się zastanowić nad takim rozwiązaniem szczególnie, gdy sprzedajemy dużą część towarów przez kredyt kupiecki.
|
